在互联网金融大环境下，直销银行应运而生，它是一种新兴的银行运作模式，也是一种新型金融产物。这一经营模式的特点就是，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户获取银行产品和服务主要是通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道。当然，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行提供的存贷款价格和手续费率都更低。降低运营成本，回馈客户就是直销银行的核心价值。
随着国内互联网金融的飞速发展、客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快，众多银行也一个个摩拳擦掌，纷纷攻入直销银行这块新领地。
2013年7月，民生银行成立了直销银行部，并于2014年2月28日正式上线，一举成为国内首家直销银行。2014年3月，兴业银行也推出直销银行，其特点在于用户可以持工行、建行、农行、招行、中信等多家银行卡，通过电脑、手机等移动设备直接在其上选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转步骤，一键购买，省时省力。中信银行在直销银行这条路上，并未独自行走，而是选择了一位战友。2015年11月18日，中信与百度举行战略合作发布会，宣布共同发起成立百信银行。自此，首家独立法人模式的直销银行或问世。
截止目前，已有20多家银行开展了直销银行业务，其中，以股份制商业银行居多，2015上半年，隶属于城商行的河北银行在直销银行上也进行了初步尝试。
平台差异化成为关键 入驻一线城市助推产品创新
城商行的直销银行，由于没有明朗的业务规划和落地举措，平台定位不清晰成了其面临的第一大难题。为什么这么说呢，直销银行的目的在于突破区域限制，海量获客。但是，城商行从建立至今，服务范围仅限于地方，所以，其核心竞争力极不明显。
众所周知，客户并不是为了开户而开户，而是想获取某种服务。在互联网大洪流中，需要走大流量，找到海量获客的服务点成为关键。例如，在资管时代背景下，考虑定位投资理财平台会是一个不错的尝试。追溯到定位选择上，将平台定位成通过创新实现产品差异化，还是针对某一类特定的客户群需求，提供更多的产品、服务、整合渠道、业务流程等，尚可根据自身条件，具体问题具体分析。
截止目前，城商行的产品大部分还停留在智能存款、宝宝类货币基金、资金的转入转出等这些单一的功能，产品没有亮点，且同质化严重。对客户来说，吸引力微弱，更缺乏竞争力。只有极少数的直销银行推出了收益有一定竞争力的投资产品。事实说明，在互联网时代，一味的做产品跟随者，已然是一条死路子。
众多城商行开始在一线城市设立互联网金融部门，希望在源头获取新鲜信息，加上一线城市人才济济，有利于快速促进产品品类创新，线上推广效果好。此外，采用独立运作制，帮助减少部门间沟通成本，提高资源调配效率，直接推动业务发展；
淘宝成就支付宝，怎样的土壤能成就我们
缺乏培养海量客户的土壤，如何让客户欣然注册成为又一大难题。举个例子，在初期，我们开支付宝账户的原因，是想到淘宝上购物，而并非对支付宝本身有强烈的好感。而支付宝就是凭借淘宝这块沃土迅速为大家认知。那么，想让客户在我们的平台上注册账户，怎样的土壤能成就我们？
重视客户体验是第一要义，建议事前、事中、事后客户体验管理机制。而对客户反馈的意见，要有快速的解决机制，让客户觉得自己的反馈既有价值又受重视。除此之外，尝试建立互联网化激励机制，增强与客户的交流和互动。潜移默化中，将客户转化为营销人员，自发的帮忙宣传推广产品。抛开用户不讲，技术是本源，重视IT能力也是必备。尝试摒弃传统的城商行外包技术服务，走迭代开发、自主开发的路子，减少业务上出现的各类问题。
异业合作处劣势，内外跨界变更强
现如今，正处在一个追求跨界合作的时代，但是因为品牌影响力、客户规模等原因，城商行的异业合作处于弱势地位。例如，当与一些有影响力的电商平或是第三方支付公司合作时，城商行并没有谈判权，拿不到想要的数据，最终只是沦为一个简单的代销平台，或者账务处理后台。
想要打破这一现象，聚焦一点，寻求突破反倒是一个明智的选择。尽量规避资源较少的短处，不贪图大，把握特色客群，做专做细。而后，实现法人独立运行后，其实就具备了资本运作的条件，再考虑走上市路子，转化成公众公司，进一步把业务做大做强。同时，响应互联网玩跨界的大旗，打破部门间的围墙，尝试部门“跨界”合作制。建立新的内部连接，为直销银行的内部创新培育新的机会。
直销银行的出现，顺应了互联网大潮，顺应了国人的消费理念的转变、顺应利率市场化的呼唤，同时为大众带去了诸多便利，但现今的直销银行尚处于阶段，未来是蓝海，大有可为。
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